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Vous êtes ?
Depuis la réforme AVS 21, l'âge de retraite est fixé à 65 ans pour tous. Cela détermine vos années de cotisation restantes.
Quelle est votre situation professionnelle ?
Votre statut définit votre plafond de déduction fiscale annuelle. Les indépendants sans 2ème pilier bénéficient d'un plafond nettement plus élevé.
Combien souhaitez-vous épargner par mois ?
Plafond légal pour un salarié : CHF 604/mois (CHF 7'258/an). Ce montant est entièrement déductible de vos revenus imposables.
Quels sont vos objectifs ?
Plusieurs choix possibles. Certains produits offrent des avantages spécifiques selon vos objectifs (ex: mise en gage immobilière, couverture décès).
Quelle est votre année de naissance ?
Plus vous commencez tôt, plus les intérêts composés travaillent pour vous. Chaque année de cotisation supplémentaire peut représenter plusieurs milliers de francs à la retraite.
Quel est votre canton de résidence ?
Le taux marginal varie de 16% (Zoug) à 40% (Genève). Cette donnée calcule votre économie fiscale réelle chaque année.
Quel est votre profil d'investisseur ?
Survolez chaque profil pour voir la répartition actions/obligations et le rendement estimé. Plus l'horizon est long, plus un profil dynamique est favorable.
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Projections des calculateurs 3a du marché
| Prestataire | Type | Rendement net | Capital projeté | Couverture décès/invalidité | Libération des primes |
|---|---|---|---|---|---|
| VIAC | App | 6,85 % | CHF 901'383 | ||
| AXA | Assurance | 5,24 % | CHF 647'902 |  |
|
| Swiss Life | Assurance | 4,74 % | CHF 585'778 | |
|
| Groupe Mutuel | Assurance | 3,90 % | CHF 497'765 | |
|
| frankly | App | 3,90 % | CHF 497'700 | ||
| CEA | Compte | 1,00 % | CHF 292'190 |
Chiffres issus des calculateurs officiels de chaque prestataire bancaire (juillet 2026) et des offres officielles d'assureurs. Rendement net moyen calculé à partir du capital projeté sur 34 ans, versement annuel maximum de CHF 7'258. Les performances passées ne garantissent pas les performances futures.
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Comparatif 3ème pilier Suisse 2026 : Top 10 des meilleures solutions
- CEA (1,00 %) offre le taux compte le plus élevé en 2026
- AXA SmartFlex est le meilleur choix en assurance pour la couverture risque, rendement et customisation.
- Tellco est aujourd’hui le 3ème pilier bancaire le plus compétitif en Suisse pour les investisseurs ouverts au risque sur long terme grâce à ses frais de gestion dès 0,35 %.
Top 5 des meilleurs 3ème pilier Suisse (2026)
- Tellco : meilleur pour frais bas et univers de placement. Note: 9.0
- AXA SmartFlex : Meilleur pour la personnalisation, les garanties, et le rendement. Note: 9.0
- Frankly : Meilleur pour fonds ESG institutionnels et la solidité d'une grande banque. Note: 8.5
- Groupe Mutuel : Meilleur pour les indépendants et familles. Note 8.0
- CEA : Meilleur pour le court-terme. Note: 7.0
Tableau comparatif : Top 10 solutions 3ème pilier 2026
| Prestataire | Type | Taux / Frais | Max. actions | Points forts |
|---|---|---|---|---|
| CEA (Caisse d'Épargne d'Aubonne) | Compte 3a | 1,00 % | — | Meilleur taux compte en 2026 |
| Allianz Flex Saving | Compte 3a | 1,00 % | — | 2ᵉ meilleur taux compte |
| Crédit Agricole Next Bank | Compte 3a | 0,65 % | — | Bonne moyenne sur 5 ans |
| Tellco | Fonds / Banque | à partir de 0,35 % | 100 % | Frais les plus bas du marché bancaire, univers de fonds le plus large |
| VIAC | Fonds / App | ~0,41 % all-in | 99 % | Large univers de fonds (Bitcoin, private equity) |
| frankly (ZKB) | Fonds / App | ~0,43 % all-in | 95 % | All-in sans surprise, fonds Swisscanto |
| UBS Vitainvest | Fonds / Banque | ~1,60 % selon stratégie | 100 % | Approche indicielle ESG, solidité institutionnelle |
| AXA SmartFlex | Assurance 3a/3b | RDR ~0,8 - 1.5 % | 100 % | Meilleur rendement + couverture assurance |
| Groupe Mutuel VariaInvest | Assurance 3a/3b | RDR ~0.9 - 1.6 % | 100 % | Couverture risque la plus complète du marché |
| Helvetia Plan Performance | Assurance 3a/3b | RDR ~1 - 2 % | 100 % | Large palette de fonds, bonnes valeurs de rachat |
RDR = Réduction du Rendement (indicateur ASA, impact annuel des frais). Données : sources officielles des prestataires.
Meilleur 3ème pilier selon votre profil
Vous voulez le meilleur taux garanti (épargne sécurisée, horizon court)
CEA (Caisse d’Épargne d’Aubonne) : taux de 1,00 % en 2026, capital garanti. Idéal si vous prévoyez un retrait anticipé (acquisition immobilière, passage à l’indépendance). Attention : certaines banques facturent jusqu’à CHF 500 de frais de retrait anticipé — comparez avant de souscrire.
Vous voulez maximiser le rendement long terme et souhaitez prendre des risques
Tellco (à partir de 0,35 % all-in) : les frais de plateforme les plus bas du marché suisse, l’univers de placement le plus large (fonds actions, obligations, gestion active et passive).
ou
frankly (ZKB) : forfait all-in de 0,43 %, fonds Swisscanto institutionnels à TER quasi nul, solidité de la Zürcher Kantonalbank.
Vous souhaitez une solution performante tout-en-un
AXA SmartFlex : meilleur potentiel de rendement en assurance sur 40 ans (jusqu’à 100 % en fonds indiciel ou actifs), couvertures risque complètes, souscription possible en 3a ou 3b. Frais compétitifs (env. 0.8 – 1.5%).
Vous débutez et voulez la solution la plus simple
Pilla (Crédit Agricole Next Bank) : onboarding ultra-simple, stratégies ESG systématiques, accessible dès CHF 1. Idéal pour les jeunes ou épargnants à revenu variable.
Classement par catégorie
Meilleurs comptes 3a (taux d'intérêt garanti - juillet 2026)
| Banque | Taux avril 2026 | Rend. moy. 5 ans |
|---|---|---|
| Caisse d'Épargne d'Aubonne (CEA) | 1,00 % | ~1,00 % |
| Allianz Flex Saving | 1,00 % | — |
| Caisse d'Épargne de Nyon | 0,85 % | ~0,90 % |
| Crédit Agricole Next Bank | 0,65 % | ~0,87 % |
| Bank CIC (Schweiz) | 0,60 % | ~0,71 % |
| Cornèr Banca | 0,60 % | ~0,76 % |
| Tellco | 0,45 % | — |
| WIR Bank | 0,30 % | ~0,56 % |
| Raiffeisen | 0,20 % | ~0,62 % |
| Zürcher Kantonalbank | 0,15 % | ~0,32 % |
| UBS | 0,10 % | ~0,39 % |
| PostFinance | 0,05 % | ~0,35 % |
Taux moyen du marché en 2026 : ~0,26 %. Aucun taux minimal légal — chaque banque fixe librement sa rémunération. Sources : grilles tarifaires officielles, juillet 2026.
Meilleures 3a bancaire en fonds
| Banque | Frais totaux estimés | Particularité |
|---|---|---|
| Tellco | à partir de 0,35 % | Univers de fonds le plus large, ETF thématiques |
| VIAC | ~0,41 % all-in | Plateforme 100 % digitale, 99 % actions possible, self-service sans conseiller |
| UBS Vitainvest | ~0,90 % (passif) / ~1,63 % (actif) | Indiciel ESG, app complète, conseillers en agence |
| Banque Migros | ~1,00 % | Large choix standard + durable |
| VZ Vermögenszentrum | ~1,25 % | Conseil personnalisé, transfert de titres possible |
| PostFinance ESG | ~1,30 % + 1 % frais entrée | Simple si déjà client PF, approche ESG systématique |
Frais totaux = frais de plateforme + TER des fonds, stratégie offensive. Sources : documentations officielles des prestataires, juillet 2026.
| Assureur | RDR (scénario référence) | Couverture invalidité | Capital décès |
|---|---|---|---|
| PAX | 0,65–0,80 % | Oui | Non |
| Generali 3a Flex | ~0,75 % | Partielle | Non |
| Swiss Life Opportunities Duo | ~0,70–2,16 % | En option | Oui |
| AXA SmartFlex | ~0,80 - 1.5 % | Oui | Oui |
| Groupe Mutuel VariaInvest | ~0.9 - 1.6 % | Oui | Oui |
| Helvetia Plan Performance | ~1,8 % | Oui | Oui |
RDR = Réduction du Rendement, indicateur standardisé ASA mesurant l'impact annuel des frais sur le rendement net. Scénario de référence : assuré de 25 ans, stratégie offensive. La fourchette Swiss Life reflète l'écart entre ETF indiciel (0,10 % TER) et fonds actif (1,16 % TER)..
Limites de cotisation 2026
- Salarié affilié à une caisse de pension (LPP) : CHF 7'258 par an
- Indépendant ou salarié non affilié LPP : 20 % du revenu net, maximum CHF 36'288 par an
- Rachats rétroactifs : possibles depuis le 1ᵉʳ janvier 2025 (loi OPP 3 révisée), sous conditions
Quel 3ème pilier correspond à votre profil ?
Comparatif banque VS assurance
Choisir entre un 3ème pilier bancaire ou assurance dépend de vos priorités : flexibilité totale ou protection de votre entourage.
| Critères | 3A Assurance | 3A Banque |
|---|---|---|
| Versements | Fixés à l'avance | Flexibles |
| Type de placement | Classique, mixte, jusqu'à 100% fonds | Classique, jusqu'à 100% fonds |
| Excédents | Participation possible | Aucune |
| Couvertures | Décès / invalidité | Aucune |
| Libération des primes | En cas d'incapacité de gain | Non |
| Garantie en cas de faillite | 100% garanti | Jusqu'à CHF 100'000 |
| Capital garanti | Option possible | Non |
| Mise en gage | Oui | Oui |
| Horizon de placement | Long terme | Moyen à court terme |
| Idéal pour | Revenus stables | Épargne souple |
Prestataires suisses du pilier 3a : lequel a les frais les plus bas ?
C’est souvent la première question que l’on pose, et elle est moins importante que ce que l’on croit. Lorsque vous démarrez un 3ème pilier, le capital investi est faible (plafond à CHF 7’258 par an).
Sur CHF 20’000, la différence entre le prestataire le moins cher et un assureur ou banque traditionnelle représente moins de CHF 10 par mois. Ce qui compte réellement à ce stade, c’est votre stratégie d’investissement, vos objectifs à long terme, et le niveau de protection dont vous avez besoin.
Les frais deviennent pertinents quand le capital grossit
C’est là qu’une règle souvent ignorée entre en jeu : les avoirs bancaires du 3ème pilier ne sont garantis qu’à hauteur de CHF 100’000 par établissement. Au-delà de ce seuil, il est recommandé d’ouvrir un second compte/dépôt 3a, ou d’effectuer un transfert vers une assurance 3a, où les fonds sont garantis à 100 % en cas de faillite de l’assureur, sans plafond.
Ce que peu de gens savent : il existe en assurance des produits de placement 3a sans versements obligatoires, avec des frais bas, vers lesquels il est possible de transférer un capital existant.
Frais bas : un avantage réel, mais limité
Le prestataire bancaire le moins cher du marché est Tellco, avec des frais dès 0,35 %. Viennent ensuite VIAC, Frankly et leurs équivalents. À titre de comparaison, sur un capital de CHF 100’000, la différence entre une solution à 0,44 % et une solution à 1 % représente CHF 560 par an, soit environ CHF 47 par mois.
Les frais sont un critère réel, mais ils ne sont qu’un élément parmi d’autres. Le choix d’un prestataire 3a dépend aussi de votre stratégie d’investissement, de vos objectifs, de votre tolérance au risque et des garanties dont vous souhaitez bénéficier. Le prestataire le moins cher n’est pas nécessairement le plus adapté à votre situation.
Compte 3a vs Fonds 3a : lequel choisir ?
| Critère | Compte épargne 3a | Assurance en fonds / fonds purs 3a |
|---|---|---|
| Rendement | Faible (0,05–1,25 % en 2026) | Potentiellement élevé (7 %+/an historique) |
| Risque | Nul (capital garanti) | Oui (fluctuations de marché) |
| Horizon recommandé | Court à moyen terme (< 10 ans) | Long terme (15 ans et plus) |
| Idéal pour | Retrait anticipé prévu | Préparation retraite à long terme |
Sur un horizon de 15 ans ou plus, les fonds investis en actions diversifiées ont historiquement largement surperformé les comptes épargne, même en tenant compte des frais. Sources : données historiques marchés, juillet 2026.
Pourquoi ouvrir plusieurs comptes 3a ?
Ouvrir jusqu’à 5 comptes 3a auprès d’institutions différentes est légal et souvent recommandé pour deux raisons :
- Optimisation fiscale au retrait : l’imposition est progressive. En échelonnant les retraits sur plusieurs années (un compte par an), vous réduisez significativement la charge fiscale totale.
- Diversification institutionnelle : répartir l’épargne entre plusieurs prestataires limite le risque lié à un seul établissement.
Le plafond de cotisation annuel (CHF 7’258) reste global, quelle que soit la répartition entre les comptes.
Questions fréquentes sur le 3ème pilier
Quel est le montant maximum du 3ème pilier en 2026 ?
Les plafonds de cotisation 2026 pour le pilier 3a sont les suivants :
- Avec 2ème pilier (salariés) : CHF 7'258.
- Sans 2ème pilier (indépendants) : 20% du revenu net, jusqu'à un maximum de CHF 36'288.
Ces montants sont entièrement déductibles de votre revenu imposable.
Faut-il séparer l'épargne du risque dans le pilier 3a ?
Non, pas systématiquement. Contrairement à une idée reçue, regrouper épargne et risque dans un contrat 3a mixte offre trois avantages majeurs :
Regrouper les deux au sein d’un contrat d’assurance-vie 3a mixte permet de bénéficier d’avantages fiscaux, de tarifs plus avantageux et de garanties spécifiques inaccessibles autrement.
Les 3 raisons principales de ne pas séparer épargne et risque dans le 3a :
1. Les assurances risque pur ne sont pas déductibles fiscalement
Une assurance risque pur souscrite séparément (hors 3a) ne donne droit à aucune déduction d’impôt. En revanche, les primes versées sur un contrat 3a mixte (épargne + risque) sont intégralement déductibles du revenu imposable, dans la limite du plafond annuel fixé par la Confédération (7 258 CHF en 2025 pour les salariés affiliés à une caisse de pension).
2. Une couverture risque intégrée coûte moins cher
Lorsque la couverture décès ou invalidité est intégrée à un contrat d’épargne 3a, la prime de risque est nettement inférieure à celle d’une assurance risque pur souscrite séparément, à garanties équivalentes.
3. Certaines garanties n’existent qu’avec une police d’épargne
La libération du paiement des primes en cas d’incapacité de gain (IG) ne peut être souscrite que dans le cadre d’un contrat d’épargne 3a. Cette garantie permet à l’assureur de continuer à verser les primes à la place de l’assuré en cas d’incapacité de gain, garantissant ainsi la constitution du capital prévu à l’échéance du contrat.
Peut-on combiner plusieurs 3ème piliers ?
Oui. On peut détenir jusqu’à 5 comptes 3a simultanément auprès d’établissements différents. Le plafond annuel global reste de CHF 7’258, il ne se cumule pas par compte. La stratégie de comptes multiples permet d’optimiser la fiscalité au moment du retrait en échelonnant les sorties.
Pourquoi un 3ème pilier ?
Le 3ème pilier A est un pilier essentiel de la prévoyance en Suisse, permettant de constituer un capital retraite tout en bénéficiant de déductions fiscales importantes. Comparer les offres 3ème pilier vous permet de trouver la solution la plus adaptée à votre situation professionnelle, votre profil d’investisseur et vos objectifs d’épargne.
Le pilier 3a présente un triple avantage fiscal :
- Vos primes (jusqu’à 7’258 CHF en 2026) sont entièrement déductibles de votre revenu imposable.
- Exonération totale : Le capital accumulé est exonéré de l’impôt sur la fortune et les rendements sont libres d’impôt anticipé pendant toute la durée du contrat.
- Retrait privilégié : À la sortie, le capital est imposé à un taux réduit, séparément de vos autres revenus.
Les fonds ESG sont-ils aussi performants que les fonds classiques ?
Les études académiques montrent des résultats mixtes : les fonds ESG tendent à être moins diversifiés (exclusion de certains secteurs) et n’ont pas démontré de surperformance systématique sur le long terme. Ils restent une option valable pour les investisseurs soucieux d’impact, mais ne constituent pas un critère de sélection prioritaire d’un point de vue purement rendement.
Quelles sont les différences entre le 3ème pilier bancaire et assurance ?
- Banque : Versements libres, pas d'obligation annuelle, idéal pour une épargne souple.
- Assurance : Primes fixes, mais inclut une couverture en cas de décès ou d'invalidité (libération des primes). L'assurance offre également une garantie de capital souvent plus élevée sur le long terme.
Je suis frontalier à Genève, puis-je déduire mon 3ème pilier ?
Oui, à condition de bénéficier du statut de quasi-résident. Pour cela, au moins 90% de vos revenus mondiaux doivent être perçus en Suisse. Si vous remplissez cette condition, vous pouvez déduire vos cotisations 3a via votre rectification d’impôt à la source, au même titre qu’un résident genevois.
Peut-on transférer un 3ème pilier d'une assurance vers une banque et vice versa ?
Il est tout à fait possible de transférer son capital d’une compagnie d’assurance vers une fondation bancaire ou inversement. Cependant, attention aux valeurs de rachat : si le contrat est récent (moins de 10-15 ans), une résiliation anticipée peut entraîner une perte de capital. Un comparatif précis est recommandé avant toute démarche.
Quel est l'avantage du 3ème pilier 3b par rapport au 3a ?
Le pilier 3b (prévoyance libre) n’est pas lié aux conditions strictes du 3a (retraite, achat immobilier). Bien qu’il offre moins d’avantages fiscaux directs au niveau fédéral, il permet une plus grande liberté de retrait et peut être utilisé comme outil de transmission de patrimoine avec des avantages successoraux à Genève.
Le pilier 3b rentre parfaitement dans le cadre d’une retraite anticipée.
Devrais-je souscrire un 3a ou un 3b ?
Le choix entre le 3ème pilier lié (3a) et le 3ème pilier libre (3b) dépend de votre statut de résidence, de vos objectifs fiscaux et de votre besoin de liquidités.
Choisissez le 3a pour maximiser vos économies d’impôts immédiates et constituer un capital retraite protégé.
Choisissez le 3b pour une épargne plus flexible, protéger vos proches avec une clause bénéficiaire libre, ou si vous avez déjà atteint le plafond du 3a.
Votre devis 3ème pilier personnalisé peut inclure une combinaison des deux solutions pour optimiser votre stratégie globale.
Quel type de 3ème pilier choisir ?
Il existe une multitude d’option pour le 3ème pilier, en banque ou en assurance. La plupart des produits peuvent être souscrit dans la prévoyance liée et dans la prévoyance libre.
En assurance, un 3ème pilier est souvent constitué sous la forme d’une assurance vie ou assurance perte de gain, tandis qu’en banque, un 3a ou 3b correspond la plupart du temps à un compte épargne classique ou lié à des fonds.
Comparer les 3ème piliers vous permettra de choisir la solution la plus adapté à votre profil et objectifs.
Qui peut souscrire un pilier 3a ?
Les personnes actives en Suisse – que vous soyez salarié ou travailleur indépendant – qui génèrent un revenu soumis à l’AVS peuvent souscrire un pilier 3a.
Les personnes imposées à la source (ex: frontaliers, détenteurs d’un permis B) peuvent souscrire à un 3a, mais la déduction fiscale sera disponible seulement sous conditions. Veuillez nous contacter pour plus d’informations à ce sujet.
Comment fonctionne notre comparateur d'offres 3ème pilier ?
Notre comparateur vous permet de recevoir des devis 3ème pilier personnalisés auprès des banques et assurances agréées en Suisse sous 24h. En quelques clics, obtenez une analyse comparative de votre 3e pilier réalisée par nos experts certifiés.
Contrairement aux simulateurs automatiques, nos conseillers humains étudient votre situation réelle (âge, statut professionnel et objectifs fiscaux) pour vous proposer les meilleures offres du marché.
Quels prestataires comparons-nous ?
Nous comparons les meilleures offres 3ème pilier A du marché suisse auprès de partenaires bancaires et assuranciels soigneusement sélectionnés et pas des catalogues complets remplis de produits que nous ne recommanderions jamais.
Nous comparons les offres des leaders du marché : AXA, Swiss Life, Allianz, Helvetia, Zurich, Generali, ainsi que les solutions bancaires des principales Banques Cantonales (BCV, BCGE, BCN), et principaux prestataires financiers en Suisse.
Notre philosophie: privilégier la qualité plutôt que la quantité. Nous travaillons uniquement avec des prestataires qui répondent à nos critères stricts de performance, fiabilité et solidité financière. Vous recevez des recommandations personnalisées de solutions que nous validons réellement.
Quand puis-je retirer mon 3ème pilier (3a) ?
- Achat de votre résidence principale (EPL).
- Lancement d'une activité indépendante.
- Départ définitif de Suisse.
- Rachat dans une caisse de pension (2ème pilier).
Comparez les 3ème pilier avec un expert
Pilier 3a VS 3b
Pilier 3a (prévoyance liée)
Le pilier 3a permet d'épargner pour la retraite tout en bénéficiant d'avantages fiscaux.
- Économies d'impôts jusqu'à 2'500 CHF / an
- Capital exonéré d'impôt sur la fortune
- Investissement via assurance ou banque
- Conditions de retrait encadrées
- Activité lucrative requise
Pilier 3b (prévoyance libre)
Le pilier 3b permet d'épargner librement mais présente moins d'avantages fiscaux.
- Versements déductibles fiscalement à Genève et Fribourg
- Capital soumis à l'impôt sur la fortune
- Libre choix des bénéficiaires
- Retrait total et partiel à tout moment
- Possible de souscrire sans activité lucrative
Un conseil réglementé, une sécurité garantie
À l’inverse des plateformes d’intermédiation anonymes, Comparatif 3ème Pilier est un service opéré par Invexa Sàrl, un cabinet de conseil en prévoyance basé à Genève. Notre structure est conçue pour offrir une alternative locale et transparente aux simulateurs habituels.
- Accréditation FINMA : Nous sommes inscrits au registre des intermédiaires d'assurance (No F01537672). Cette homologation impose une éthique de conseil stricte et une transparence totale sur nos solutions.
- Affiliation LSFin & ARIF : Affiliation LSFin & ARIF : En tant que conseillers financiers membres de l'ARIF, nous appliquons les standards de la Loi sur les Services Financiers (LSFin). Votre dossier est traité avec la rigueur exigée par les instances de régulation suisses.
- Indépendance et objectivité : Nous ne sommes rattachés à aucune banque ni compagnie d’assurance. Notre comparateur analyse le marché de manière neutre pour identifier l'offre qui maximise votre gain fiscal et votre rendement.
- +300 clients accompagnés
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- Note moyenne 5/5
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